ما هو مقدار الدخل الذي يجب أن تكون عليه أقساط قرض الرهن العقاري؟

يعتمد تقييم الائتمان على معايير المخاطر الخاصة بالبنك والدخل الذي يمكن التحقق منه والتاريخ الائتماني وتقييم العقار الذي سيتم شراؤه. يحدد هذا التقييم ما إذا كان سيتم منح الائتمان؛ ولا يشير هذا وحده إلى مستوى المعيشة الذي ستتحمله الأسرة على نفس الأقساط على مر السنين.

كما يجب أن تكون مصاريف الطفل والصحة والتعليم والنقل والسكن غير الإيجاري والمصروفات غير المنتظمة ظاهرة في حساب القدرة الشخصية. فبدلاً من الاقتراض حتى الحد الأعلى للموافقة على القرض، فإن اختبار ما إذا كانت الميزانية تعمل في ظل الظروف المتغيرة يوفر إطارًا أكثر أمانًا.

التمييز الرئيسيقد لا يكون القرض الذي يمكنك الحصول عليه والقرض الذي يمكنك سداده بشكل مريح هو نفسه.

لا يعتمد القرار على الحد الأعلى الذي يقدمه البنك؛ ويجب أن يبدأ من المبلغ المستدام الذي يمكن للأسرة تخصيصه بعد النفقات الإلزامية وهامش الضمان.

أولاً، قم بتدوين الدخل الصافي المنتظم للأسرة والذي يمكن التحقق منه. ثم فكر في نفقات المعيشة الأساسية خارج السكن، ومدفوعات القروض والبطاقات الحالية، والمسؤوليات العائلية المنتظمة، وهدف الادخار الشهري. كما أن إنفاق كامل المبلغ المتبقي على أقساط قد يجعل الميزانية هشة؛ السماح ببدل إضافي للصيانة والنفقات غير المتوقعة.

بدلاً من قبول الدخل المتغير مثل المكافآت أو المكافآت أو الإيجار أو الدخل المستقل كمبالغ كاملة، قم بتقييمها بحذر بناءً على تكرار حدوثها. استدامة الحساب تعتمد على تشغيله في شهر عادي، وليس في الشهر الأفضل.

• صافي الدخل العادي والدخل المتغير المحافظ
• مسؤوليات الغذاء والنقل والتعليم والصحة والعائلة
• القرض الحالي والبطاقة ومدفوعات الديون العادية الأخرى
• رسوم البناء والتأمين والصيانة وضريبة الأملاك
• الادخار في حالات الطوارئ وهدف الادخار على المدى الطويل

ولا يعكس الحساب المستند إلى رقم دخل حالي واحد أوجه عدم اليقين المتعلقة بالديون طويلة الأجل. في السيناريو المتوازن، الدخل والنفقات اليوم هي؛ في السيناريو الحذر، تنخفض الإيرادات أو تزيد النفقات؛ في السيناريو الصعب، فكر في فقدان الوظيفة مؤقتًا أو النفقات المرتفعة غير المتوقعة.

في كل سيناريو، لاحظ المبلغ المتبقي بعد دفع القسط، وعدد أشهر النفقات التي ستغطيها مدخرات الطوارئ، ونفقات السنة الأولى الإلزامية للعقار. الغرض من هذا السيناريو الصعب ليس التخويف، بل التنبؤ بالظروف التي سيتم فيها تعطيل الخطة.

يمكن أن تؤدي المدة الأطول إلى تقليل القسط الشهري وزيادة إجمالي السداد. العروض هي نفس مبلغ القرض وتاريخ الاستحقاق؛ عرض جنبًا إلى جنب مع الدفع الشهري وإجمالي المبلغ المسترد والرسوم وعروض أسعار التأمين وشروط الدفع المبكر.

توصي وزارة التجارة بمراجعة ورقة معلومات العقد المسبق ومقارنة التكلفة الإجمالية مع العطاءات المختلفة. نظرًا لوجود شروط يمكن بموجبها تطبيق تعويض الدفع المبكر في عقود الفائدة الثابتة، إذا كانت هناك إمكانية للدفع المؤقت أو الإغلاق في المستقبل، فاقرأ هذه المقالة في بداية القرار.

• قسط شهري وإجمالي السداد
• مصاريف التقييم والتخصيص والمعاملات
• شروط منفصلة للعروض المؤمن عليها وغير المؤمن عليها
• شروط السداد المبكر أو إعادة الهيكلة
• تاريخ الدفع والامتثال لتدفق الرواتب في الميزانية

حتى لو كان من الممكن تغطية الدفعة الأولى وأقساط القرض، فقد يتم تجميع مصاريف سند الملكية والنقل والتجديد والأثاث والمنطقة المشتركة في نفس الفترة. إن الاضطرار إلى إكمال هذه النفقات بقرض استهلاكي أو دين البطاقة يزيد من العبء الإجمالي لقرض الرهن العقاري، وهو ما يبدو معقولاً في البداية.

تعد الحالة الحالية للمبنى المراد شراؤه جزءًا من قرار القرض. المنزل الجاهز للاستخدام والمنزل الذي يتطلب تجديد السباكة أو النجارة أو الغرفة الرطبة لا يتحملان نفس العبء المالي، حتى لو كانا بنفس سعر البيع.

الملكية والتمويليجب أن يشتري القرض المنزل فقط؛ لا ينبغي أن تستهلك بقية الميزانية.

إذا لم يكن هناك هامش متبقي للتجديدات والنفقات غير المتوقعة بعد الصفقة، فإن القسط الذي يبدو معقولاً قد لا يغطي التكلفة الإجمالية الحقيقية للمنزل.