Руководство по ипотечному кредиту
Какой частью дохода должен быть взнос по ипотечному кредиту?
Кредит, который может одобрить банк, и кредит, который домохозяйство может с комфортом получить, — это не одно и то же. Правильное решение — это более одного процента дохода; Он учитывает фактическую зону выплат, оставшуюся после обязательных расходов, существующих долгов, обеспеченности доходами и непредвиденных ситуаций.
Кратко за минуту
Что важно помнить до принятия решения
- Не рассматривайте банковское подтверждение как доказательство личной платежеспособности.
- При рассрочке начните с обычных денежных средств, оставшихся после обязательных расходов, а не с валового дохода.
- Перед началом торгов проанализируйте такие сценарии, как снижение доходов, увеличение расходов и простоя.
- Сравните общие выплаты, расходы и условия страхования, а также ежемесячные платежи.
- Не рассматривайте кредит отдельно от ремонта и расходов на недвижимость в первый год.
Резервная платежеспособность с одобрения банка
Оценка кредита основана на критериях риска банка, поддающихся проверке доходах, кредитной истории и оценке приобретаемой недвижимости. Эта оценка определяет, будет ли присужден кредит; Оно не само по себе указывает, при каком уровне жизни домохозяйство будет нести одни и те же выплаты на протяжении многих лет.
Расходы на детей, здравоохранение, образование, транспорт, расходы на жилье, не связанные с арендой, и нерегулярные расходы также должны быть отражены в расчете личной дееспособности. Вместо того, чтобы занимать до верхнего предела одобренного кредита, проверка того, работает ли бюджет в изменяющихся условиях, обеспечивает более безопасную основу.
Ключевое отличиеКредит, который вы можете получить, и кредит, который вы можете с комфортом выплатить, могут быть разными.Решение не основано на верхнем пределе, предложенном банком; Начинать следует с устойчивой суммы, которую домохозяйство может выделить после обязательных расходов и запаса прочности.
Рассчитать взнос из свободных денежных средств населения
Найдите сумму, фактически остающуюся доступной каждый месяц, а не единый универсальный процент.
Во-первых, запишите регулярный и поддающийся проверке чистый доход семьи. Затем подумайте об основных расходах на жизнь, помимо жилья, текущих платежах по кредитам и картам, регулярных семейных обязанностях и цели ежемесячных сбережений. Расходование всей оставшейся суммы в рассрочку также может сделать бюджет хрупким; Разрешите дополнительные расходы на техническое обслуживание и непредвиденные расходы.
Вместо того, чтобы принимать переменные доходы, такие как бонусы, бонусы, арендная плата или доход от внештатной работы, в полной сумме, оценивайте их осторожно, исходя из частоты их появления. Устойчивость счета зависит от того, будет ли он работать в обычный, а не в лучший месяц.
Найденная сумма – не цель, а отправная точка для рассмотрения личного верхнего предела, который не следует превышать для рассрочки.
- Обычный чистый доход и консервативный переменный доход
- Питание, транспорт, образование, здоровье и семейные обязанности
- Текущие кредиты, карты и другие регулярные выплаты по долгам
- Сборы за строительство, страхование, обслуживание и налог на имущество
- Цель чрезвычайных сбережений и долгосрочных сбережений
Протестируйте план платежей в трех различных сценариях
Расчеты, основанные на одном показателе текущего дохода, не отражают неопределенности долгосрочной задолженности. В сбалансированном сценарии сегодняшние доходы и расходы составляют; В осторожном сценарии доходы уменьшаются, а расходы увеличиваются; В сложном сценарии рассмотрите временную потерю работы или непредвиденные высокие расходы.
В каждом сценарии отметьте оставшуюся сумму после выплаты взноса, сколько месяцев расходов покроют экстренные сбережения, а также обязательные расходы на недвижимость в первый год. Цель сложного сценария – не напугать, а предугадать, при каких обстоятельствах план будет сорван.
| Сценарий | Предположение | Вопрос, который следует задать |
|---|---|---|
| Сбалансированный | Сегодняшние доходы и обычные расходы | Осталось ли после рассрочки жилое и накопительное пространство? |
| Осторожно | Доходы уменьшаются или расходы растут | Работает ли бюджет без дополнительных заимствований? |
| Неотразимый | Временная потеря дохода и непредвиденные расходы | Сколько месяцев длится экстренная экономия? |
Сравните все условия кредита, а не только ежемесячный платеж
Более длительный срок может уменьшить ежемесячный платеж и увеличить общую сумму погашения. Предложения имеют одинаковую сумму кредита и срок погашения; Просмотрите рядом с ежемесячным платежом, общей суммой возмещения, сборами, расценками на страхование и условиями досрочной оплаты.
Министерство торговли рекомендует просмотреть предконтрактную информацию и сравнить общую стоимость с различными предложениями. Поскольку существуют условия, при которых компенсация досрочного платежа может быть применена в договорах с фиксированной процентной ставкой, если есть возможность промежуточного платежа или закрытия в будущем, прочтите эту статью в начале решения.
- Ежемесячный взнос и полное погашение
- Расходы на оценку, распределение и транзакцию
- Отдельные условия для застрахованных и незастрахованных предложений
- Условия досрочного платежа или реструктуризации
- Дата выплаты и соответствие движения заработной платы в бюджете
Включите первый год дома в план кредитования
Даже если первоначальный взнос и взнос по кредиту могут быть покрыты, расходы на право собственности, переезд, ремонт, мебель и общие помещения могут быть накоплены за один и тот же период. Необходимость покрытия этих расходов потребительским кредитом или карточным долгом увеличивает общую нагрузку по ипотечному кредиту, что на первый взгляд кажется разумным.
Текущее состояние приобретаемого здания является частью решения о кредите. Дом, готовый к использованию, и дом, требующий ремонта сантехники, столярных изделий или душевой комнаты, не несут одинакового финансового бремени, даже если они имеют одинаковую продажную цену.
Недвижимость и финансированиеКредит должен только купить дом; Это не должно поглощать остальной бюджет.Если после сделки не останется запаса на ремонт и непредвиденные расходы, то, казалось бы, доступный взнос может не покрыть реальную общую стоимость дома.
Частые вопросы
Короткие и ясные ответы
01Какой процент от дохода должен составлять взнос по ипотечному кредиту?
Не существует единого тарифа, который подходил бы всем. Необходимые расходы, существующие долги, гарантия дохода, размер семьи и экстренные сбережения изменяют размер взноса, который можно внести даже при том же уровне дохода.
02Если банк одобрит кредит, можно ли считать рассрочку целесообразной?
Одобрение кредита указывает на оценку банка; не гарантирует долгосрочного комфорта личного бюджета. Также следует просчитать собственные расходы и негативные сценарии.
03Как сравнить кредитные предложения?
Для одинаковой суммы и срока погашения следует сравнить ежемесячные платежи, общую сумму погашения, сборы, условия страхования и условия досрочного погашения.